과보장은 자산 누수, 중복은 투자 기회 상실-불필요한 보험료, 다른 곳에 쓰였다면?

 

과보장을 막아라! 보험은 필수지만, 과도하거나 중복된 보장은 자산을 갉아먹는다.
줄일 수 있는 보험료를 투자와 저축으로 돌리는 것이 더 큰 재무 효과를 만든다.

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1. 과보장은 ‘보험료 인플레이션’

보험은 리스크를 줄여주는 안전장치지만, 보장이 많을수록 좋은 것은 아니다.
필요 이상으로 가입한 특약, 동일 위험을 이중으로 커버하는 상품은 보험료 인플레이션을 만든다.
예를 들어, 같은 상해 사망 보장이 두 건 이상 있으면, 실제 지급액은 합산되더라도 필요 이상으로 보험료를 내고 있는 셈이다.

이 돈은 매달 조금씩 빠져나가지만, 연간·장기적으로 보면 자산 누수로 이어진다.
즉, 과보장은 ‘보장 강화’가 아니라 ‘현금흐름 약화’다.

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2. 중복 보장은 투자 기회 상실

중복 보장으로 낭비되는 보험료는 투자할 수 있는 자금을 줄인다.
예를 들어, 월 10만 원의 불필요 보험료를 절감해 연 6% 수익률 상품에 투자한다면,
10년 뒤 약 1600만 원의 자산을 만들 수 있다.

보험의 목적은 ‘위험 대비’이지 ‘자금 잠식’이 아니다.
중복 보장을 줄이고 절감한 돈을 비상금·ETF·연금저축 등으로 배분하면,
보험과 투자가 균형을 이루는 재무구조를 만들 수 있다.

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3. 줄이고, 재배치하라

① 중복 항목 확인
→ 보장 분석표에서 동일 위험을 커버하는 항목 표시

② 유지/조정/해지 구분
→ 필수 보장은 유지, 선택 보장은 조정, 불필요 보장은 해지

③ 절감액 재투자 계획
→ 줄인 보험료를 저축·투자 항목으로 자동이체 설정

이렇게 하면, 보험이 단순 지출 항목이 아닌 위험 관리 + 자산 성장의 이중 역할을 하게 된다.

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오늘의 실천 팁

• 어제 만든 보장 분석표에서 중복 보장을 찾아 표시하세요.
• 중복 보장의 월 보험료 합계를 계산해보세요.
• 해당 금액을 어디에 투자·저축할지 구체적으로 적어보세요.

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오늘의 실행 챌린지

[중복·과보장 줄이기]

1. 내 보험 리스트에서 동일 보장 항목 찾아 표시
2. 유지·조정·해지로 구분
3. 절감 가능 금액 합계 계산
4. 절감액 재투자 계획 세우기
   → 절감액은 ‘비상금 통장’ 또는 ‘투자계좌’로 자동이체 설정

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지식을 나누어 주세요.

여기서는 실제 보험을 어떻게 구성해야 하는지, 어떤 보험이 좋은지 등은 살피지 않습니다. 그만한 전문성도 없구요. (물론, 저도 20대 때 보험설계사를 하였던 경험이 있습니다만 ㅎ) 이에 대한 실제적인 지식과 경험이 있으신 분들이 많을 거여요. 자유롭게 댓글을 통해 그 지식을 나누어 주세요. 제 글을 읽어주시는 분들 중 “욜로와”님께서 보험에 관한 좋은 글을 많이 쓰시는 것 같습니다. 꼭 방문 추천드립니다.